Si estás pensando en tu jubilación, seguramente te hayan hablado alguna vez de la hipoteca inversa en España, pero antes de meternos de lleno en el tema os vamos a explicar qué es la hipoteca inversa para aquellos que lo desconozcan.
Cuando te planteas las opciones que tienes para mejorar tu vida tras la jubilación, seguramente te venga a la cabeza los planes de pensiones o los fondos de inversión, pero las personas que ya han llegado a la edad de jubilación o están cerca de cumplirla no tienen esa alternativa. Para ello, tenemos una solución: la hipoteca inversa. Así que, para los que no conocían qué es la hipoteca inversa, te diremos que es una forma de obtener una renta para completar tu pensión de jubilado aprovechando tu casa.
¿Qué es la hipoteca inversa?
Se trata de un préstamo concedido para una persona mayor de 65 años con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual. Es decir, es un préstamo que recibes del banco por el cual te permiten vivir en tu casa hasta que fallezcas. En el momento del fallecimiento, los herederos pueden elegir entre devolver el dinero prestado del banco y recuperar la vivienda o cobrar lo que resta del préstamo (si es que queda).
Ahora que ya sabes qué es la hipoteca inversa, toca preguntarse… ¿la hipoteca inversa merece la pena? Evidentemente, cada caso particular es diferente pero vamos a profundizar sobre el tema para que seas tú quien caiga en la cuenta sobre si le merece la pena o no solicitar una hipoteca inversa.
Ventajas y desventajas que tiene pedir una hipoteca inversa.
Lo primero que haremos será estudiar que pros y contras que suponen la hipoteca inversa. Cualquier punto dependerá de la situación o contexto personal.
- Ventajas: la principal ventaja es que no tienes por qué vender o alquilar tu vivienda, sino que puedes seguir en ella. Y si ves que con la pensión no te llega para vivir, esta opción te permite tener unos ingresos adicionales sin renunciar a tu casa. Además tus herederos pueden recuperar la casa si quieren o cobrar el dinero restante del préstamo.
- Desventajas: la principal desventaja es la contratación del seguro de rentas vitalicias derivadas, que si se paga de una sola vez hará que suba mucho el precio final. Otra de sus desventajas es que la renta no sube en ningún momento, siempre es la misma y eso hace que el capital pierda valor cuando se produzca inflación.
¿Puedo contratar una hipoteca inversa en una casa que ya está hipotecada?
La segunda cuestión a preguntarse es si se puede contratar este tipo de hipoteca en una casa que ya está hipotecada.
Sí, pero sólo cuando canceles primero el préstamo hipotecario que tienes. La mayoría de veces el banco te adelanta el dinero para poder hacerlo. Otro punto que debemos plantear para solicitar la hipoteca inversa es saber que el dinero tiene un fin. Y lo cobrarás en función de lo que quieras percibir cada mes. Si el valor de tu casa es de 150.000 € te da para cobrar al año 15.000€ al año durante 10 años. A continuación te damos algunas claves sobre la hipoteca inversa.
- La renta que puedes percibir del banco si te conceden la hipoteca inversa. La cantidad que percibas estará ligada al valor de tu casa y la forma en la que quieras cobrar. Si quieres cobrarla de un tirón la cantidad que percibirás será la tasación que el banco haga de tu vivienda. Pero bueno, lo normal es que solicites una hipoteca inversa para obtener una renta mensual por lo que en este caso la renta depende del valor de la vivienda y de la edad del que lo contrata. Es decir, si la contratas con 80 años podrás cobrar más cada mes que si la contratas con 65 porque hay 15 años menos de rentas a cobrar sobre el valor de la vivienda.
- No tienes que pagar impuestos por tener esta hipoteca.
- En cualquier momento puedes cancelar tu hipoteca inversa y casi ningún banco te va a cobrar comisión adicional por esto. El dinero que tendrás que devolver será el que te haya prestado el banco más los intereses y los gastos de constitución de hipoteca.
- Debes saber, por la confusión, que la vivienda hipotecada NO cambia de titular en ningún momento. Es decir, tu vivienda sigue teniéndote a ti de titular y puedes seguir viviendo en ella.
- Devolución de la hipoteca inversa. Con esta hipoteca, nunca tendrás que devolver dinero. Sin embargo, sí tendrán que pagar los herederos si quieren recuperar la casa. ¿Qué opciones tienen los herederos? la primera opción es vender la casa para pagar la deuda al banco o incluso pedir una segunda hipoteca para ir pagando la deuda y quedarse con la casa.
- Puedes alquilar y vender tu casa teniendo una hipoteca inversa, siempre que hayas cancelado tu hipoteca inversa primero.
- Por un lado, la notaría, el registro, los gastos de apertura y constitución de la hipoteca inversa…. y la tasación de la vivienda.
En base a todo lo que te hemos contado sobre la hipoteca inversa, esperamos haberte ayudado a plantear o decidir sobre si te merece la pena solicitar una hipoteca inversa.
Requisitos para obtener una hipoteca inversa
Ahora que sabes un poco más sobre la hipoteca inversa en España, es hora de atender a los requisitos para solicitar hipoteca inversa:
- El primero y más importante es que debes ser mayor de 65 años o tener una discapacidad mayor o igual al 33%. Aunque ahora muchos bancos están rebajando la edad para que puedan solicitarlo más personas.
- Ser el titular o propietario de una vivienda.
- La vivienda debe ser la vivienda principal, ya que no se aplica sobre segundas viviendas.
- Uno de los requisitos para la hipoteca inversa que también debes de cumplir es que debes tener dinero suficiente para pagar los gastos que se necesitan para solicitar la hipoteca.
- Deberás reunirte con un asesor para que te cuente sobre las consecuencias financieras de este préstamo.
Cálculo de la hipoteca inversa
Antes de irnos, vamos a hacer un ejemplo de cálculo de hipoteca inversa. Imaginemos que tú (titular) que solicita la hipoteca tienes 68 años y tu cónyuge 65 y el valor de tu casa es de 220000€: si quieres el dinero en la firma, te darán a mes de abril de 2019 46.200€ y si prefieres mensualmente, 144€.
Pongamos otro ejemplo. Tú tienes 73 años y tu cónyuge 69 y el valor de tu casa es de 220.000€. Si quieres el dinero de inmediato recibirás 55.000€ y si lo quieres mensualmente recibirás 200 euros. Y si haces combinación, en la firma recibirás 27.500€ y luego mensualmente 100€.
Hay diferentes páginas webs que te hacen el cálculo de la hipoteca a la inversa totalmente gratis y de manera sencilla. Nosotros hemos escogido una de esas páginas para ponerte el ejemplo. Ahora que ya sabes cómo es la hipoteca inversa en España, esperamos haberte ayudado. Si aún así te ves en una situación en la que necesitas vender tu casa, nosotros te la compramos directamente, sin ningún tipo de comisión ni honorarios, en 7 días. Y olvídate de los papeleos, porque nosotros nos encargamos de ello. ¡Nos leemos en el próximo post! 😉
