Una vez te has decantado por la casa de tus sueños, llega el momento clave. Necesitas una hipoteca, pero ¿Cuáles son los pasos para pedir una hipoteca?. En este momento pueden asaltarte todos los miedos de golpe: ¿Me la concederá el banco?,¿Qué necesito para pedir una hipoteca?, ¿Qué tipo de hipoteca es la más adecuada para mí?, ¿Podré pagarla? ¿Cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca? No te agobies antes de tiempo, nosotros vamos a explicarte todo esto y más.
Lo primero que deberás hacer antes de pedir una hipoteca es pensar sobre los gastos que conlleva meterse de lleno en una hipoteca. Aquí encontramos variaciones, pues hay bancos que valoran mucho el precio de compra de la casa para calcular cuánto dinero te pueden dar. Otros, tienen como prioridad el valor de tasación.
Por regla general, te diremos que los bancos no suelen dar más del 80% del valor entero de la vivienda, aunque sí hay entidades que lo superan. No te despegues de este post, pues vamos a contarte cómo funciona una hipoteca y cuáles son los requisitos para una hipoteca.
¿Cómo pedir una hipoteca al banco?
Probablemente tus dudas empiezan porque no sepas cómo pedir una hipoteca. Lo primero que debes hacer es acudir al banco y pedir cita. En la fecha que te den, tendrás que contarle al profesional qué es lo que quieres y cuál es tu situación. Él te pedirá información sobre tus ingresos, deudas…
Y te dirá si podrías acceder a un préstamo hipotecario, así como la fecha de información precontractual. Una vez que sigas adelante con el proceso de pedir una hipoteca, deberás facilitar al banco diferentes documentos para que hagan un estudio de tu caso. En unos días (o meses) te dirán si se te ha concedido o no y te facilitarán las condiciones de financiación de tu hipoteca. Si todo está ok, estarás firmando las escrituras ante el notario. Toma nota de los pasos a seguir para pedir una hipoteca: Para pedir una hipoteca, deberás recopilar información para no caer en errores posteriores.
Debes estar al día de cómo está el mercado hipotecario, así que ponte a estudiar ofertas de diferentes bancos.
➡️ A continuación, deberás centrarte en el tipo de hipoteca que más se adapte a tus necesidades: valora tus ingresos y ahorros y piensa en hacer frente a los pagos mensuales, así como los gastos que puedan surgir. Nota Importante: que tu mensualidad a pagar por la hipoteca no supere el 30-35% de tus ingresos.
➡️ Tipos de préstamos hipotecarios: a tipo fijo (en los que la cuota mensual y el tipo de interés no variará nunca mientras dure el préstamo. No importa que varíe el euríbor, tú pagarás siempre lo mismo), a tipo variable (la cuota mensual varía en función del euríbor) o a tipo mixto (durante los primeros años de préstamo hipotecario será a tipo fijo y después variable).
➡️ Una vez te has documentado, el siguiente paso es enfocarnos en el coste del préstamo hipotecario. En este punto, debes conocer qué es el TIN, el TAE y el Euríbor para poder pedir una hipoteca. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio que cobran los bancos por prestar dinero. Este interés se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital prestado. No incluye gastos ni comisiones.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que se refiere al coste de un préstamo hipotecario durante un periodo de tiempo determinado. Para calcular esta tasa, se tiene en cuenta el tipo de interés nominal, la frecuencia de los pagos, las comisiones y otros gastos derivados de la operación. El tan conocidísimo Euríbor, es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí en un periodo corto de tiempo, haciendo que fluctúe constantemente. Esta variación constante define el precio mensual que tiene que pagar el cliente.
🔹 Lo siguiente que debes plantearte son las comisiones. Sumado al pago mensual, dependiendo del banco que hayas contratado, tendrás que pagar unas comisiones u otras. Entre ellas encontramos la “Comisión de apertura”, que se calcula sobre el total del préstamo hipotecario y se paga al inicio del préstamo. Esta comisión no se pagará si perteneces al banco que te ha concedido la hipoteca. Y también está la “comisión por amortización parcial o total”, que existe cuando el cliente paga toda la hipoteca antes de tiempo o paga parte del capital. Esta comisión se refiere a un pago que se da al banco por los trámites realizados.
🔹 Reunir la documentación necesaria: deberás reunir toda la documentación necesaria para que el banco te ofrezca condiciones y tomes una decisión.
¿Quién puede pedir una hipoteca?
En realidad, cualquier persona que cumpla con los siguientes parámetros podría pedir una hipoteca:
🔹 Entre los requisitos para que te den una hipoteca es que tengas una buena fuente de ingresos y ahorros. Dado que actualmente los bancos no financian el 100% de hipoteca, en el momento en el que ellos te dejen el 80% deberás abonar tú el resto con tus ahorros. Y súmale a esto, las comisiones y gastos derivados de esta operación.
🔹 Que tengas un trabajo fijo con ingresos algo elevados, ya que de esa manera estás asegurando que puedes asumir los costes mensuales del préstamo hipotecario. La mayoría de bancos exigen que tengas ingresos mensuales de al menos 2.000 euros entre todos los que firmen la hipoteca.
🔹 Necesitarás un aval: el avalista será responsable de la deuda al firmar la hipoteca, por lo que conlleva ciertos riesgos. Si tú no pagas, el avalista será el que acarree con la deuda mediante sus bienes económicos y los personales. Así que si no reúnes los requisitos para una hipoteca, nuestro consejo es que no te arriesgues, puesto que no te la van a dar. Intenta ganar tiempo y ahorrar para poder asumir estos costes en el futuro.
Cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca
Sentimos decirte que no hay una ley que te diga cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca. Lo que hace el banco es recoger tu solicitud y estudiarla en el departamento de gestión de riesgos. Algunas entidades bancarias tardan 15 días, pero otros bancos tardan más de un mes.
Requisitos para pedir una hipoteca
Aunque ya te hemos adelantado la mayoría de requisitos para pedir una hipoteca, ten en cuenta estos otros tips:
🔹 Aportar el 20% o más del precio de tasación de la vivienda, conocida popularmente como “dar la entrada”.
🔹 Aportar nóminas de trabajo para dar por seguro que tienes solvencia.
🔹 No figurar en ninguna lista de morosos. Si aun así el banco tiene dudas porque algún requisito no lo cumples, te pedirá otro tipo de garantías (avalistas, otras viviendas…).
Documentación necesaria
Como estamos aquí para adelantarnos al proceso de solicitar una hipoteca, nosotros te diremos qué documentos te van a pedir en el banco:
🔹 DNI.
🔹 Contrato de señal de arras (si se ha realizado).
🔹 Declaración del IRPF.
🔹 Escrituras de todas las viviendas que poseas.
🔹 Contrato de arrendamiento si el domicilio actual es el que has solicitado.
🔹 Vida laboral actualizada.
🔹 Extractos bancarios recientes.
🔹 Justificación del efectivo que puedes aportar, es decir, saldo disponible de tus cuentas bancarias.
🔹 Justificación de otros ingresos (contrato de alquiler y el extracto de la cuenta desde donde se cobra). Entre los requisitos para pedir una hipoteca para el trabajador por cuenta ajena:
🔹 Contrato laboral actual.
🔹 Tres últimas nóminas.
🔹 Si tienes ingresos adicionales a la nómina contractual.
🔹 Si tienes préstamos pedidos, presentar los tres últimos recibos de los préstamos que tengas. Entre los requisitos para una hipoteca para el trabajador autónomo:
🔹 Declaración anual del IVA.
🔹 Pagos trimestrales del IVA en año en curso.
🔹 Declaración última del IRPF.
🔹 Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
🔹 Declaración censal.
🔹 Justificante de pago de autónomos.
🔹 Extracto de cuentas del último año. Entre los requisitos para pedir una hipoteca para sociedades:
🔹 Impuesto de sociedades del ejercicio anterior.
🔹 Declaración de impuestos del año en curso (IVA e impuestos de Sociedades).
🔹 Balance actualizado de la situación económica de la empresa.
Calcular la cantidad a solicitar
Es súper importante que conozcas el máximo de préstamo hipotecario que puedes solicitar según tu nivel de ingresos, porque te permitirá operar casi sin tener riesgos. Los pasos que debes seguir para calcular tu hipoteca son:
🔹 Anota tus ingresos anuales netos y divídelo en doce meses. De esa cifra, puedes gastar como máximo un 35% de tus ingresos netos mensuales. Y del resultado, multiplícalo por los años que quieres estar pagando el préstamo hipotecario (15, 25, 30 años…). Si haces el cálculo, acabarás dándote cuenta que con unos ingresos inferiores a 2.000 euros mensuales no es rentable solicitar una hipoteca.
🔹 En el caso de optar por una hipoteca a 30 años, con interés variable, y el Euríbor esté a 0,163% + 1,25%: Si cobras 1.000 euros, puedes acceder a una vivienda de 125.000 euros y pagarías 340,96 € al mes. La hipoteca máxima sería de 100.000 euros, un 80% del total, por lo que debes contar con unos ahorros de 43.750 euros.
Trucos para pedir tu hipoteca
Una vez que te hemos contado todo lo que debes saber acerca de cómo funciona una hipoteca, te daremos unos trucos finales para pedir una hipoteca:
🔹 Debes asegurarte de que cumples con todos los requisitos para que te den una hipoteca.
🔹 Prepara toda la documentación que te comentábamos al principio.
🔹 En el proceso de cómo pedir una hipoteca, deberás hacer tus cálculos para ver qué tipo de hipoteca necesitas.
🔹 Lee bien la letra pequeña, que luego te encuentras con sorpresas, como la cláusula techo o la cláusula suelo.
🔹 Negocia tu préstamo hipotecario; una de las cosas que puedes exigir y que te vendrá muy bien es la dación en pago, que se refiere al momento en el que tú no puedas afrontar el pago y entregues la casa como único bien ante la deuda. No te quitan bienes personales.
🔹 Deberás preguntarte: ¿Qué es lo que necesito para pedir una hipoteca? ¡Escoge bien la hipoteca según tus ingresos!.
🔹 Compara hipotecas de diferentes bancos antes de decantarse por una: fíjate en el tipo de interés.
🔹 Intenta que tu plazo de pago del préstamo hipotecario no exceda los 40 años, primero porque tu situación económica puede variar y, segundo, porque los intereses también.
🔹 Ahorra el 10% de tu hipoteca: ten disponible en tu cuenta al menos el 10% del valor de tu casa, porque de esta manera ante cualquier imprevisto siempre vas a estar más desahogada.
🔹 Si sois dos los titulares de la hipoteca, será mejor que uno sólo, porque los bancos así lo prefieren. Ten en cuenta que disminuye su incertidumbre de si podrás afrontar el pago o no.
🔹 Piensa si puedes comprar una de las viviendas que tenga en cartera el banco, porque son menos reacios a conceder hipotecas.
🔹 Intenta no tener a ningún avalista de tu familia porque puedes meterlos en un lío.
🔹 Infórmate de ventajas y ayudas que da el Estado y las comunidades autónomas.
🔹 Hazte un buen seguro de vida. De esta manera, si uno de los titulares sufre un accidente y le impide trabajar o si fallece, el seguro te cubrirá la hipoteca.
Una vez que te hemos contado cómo funciona una hipoteca, cuáles son los pasos para pedir una hipoteca, así como lo que necesito para pedir una hipoteca y cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca, habrás despejado tus dudas. Aún así, sabemos que es un trámite complicado que puede generar mucha incertidumbre por el tiempo de dinero y espera invertido.
Con este post esperamos haberte ayudado y, si aún tienes dudas, contacta con Clikalia que te ayudaremos a financiar tu nueva casa si nos la compras a nosotros entre una amplia cartera de viviendas que tenemos para ti. Si te ha gustado este post y aún no estás suscrito a nuestra newsletter, ¡Nos leemos en el próximo post!
